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中古車ローンの支払い方式と金利シミュレーションを解説【初心者向け】

中古車ローン シミュレーション

中古車ローンを借りる場合、金利はいくら支払うことになるのか、支払総額はいくらになるのか、よく理解しないまま契約してしまうのは非常に危険です。

「中古車ローン」には數多くの種類があり、それぞれ金利が異なります。金利が異なれば支払総額も変わるのですが、このときに重要なのがシミュレーションです。

事前にシミュレーションをして月々いくら返済するのか把握しておかなければ、最悪、支払いが滯ってしまう可能性もあります。

そこでこの記事では、以下のポイントに沿って中古車ローンの仕組みや計算方法を解説していきます。

この記事でわかること

  • おもな支払い方法は2つ…
    「元金均等方式」と「元利均等方式」
  • 各支払い方式のシミュレーション
  • 特徴と選び方

中古車ローンの計算方法を紹介した上で、典型的なパターン(借入金額/期間/金利)別にシミュレーションを行っていきます。

當記事を読めば、中古車ローンを借りた場合の月々の支払い額や支払総額がわかるようになっています。さらに、中古車ローンのなかでも「どのパターンが支払総額を一番抑えられるのか」までわかるので、ぜひ參考にしてみてください。

なお、ローンが殘ったまま車を手放す際には、次の記事を參考にしてください。

參照ローンが殘っている車の売卻法

車の買い替え?売卻の方法を検討されている方は、 ナビクルの「あなたにピッタリの車の売買方法を提案!車の売り方?乗り方診斷」 の利用がおすすめです。 お持ちの車の狀態や普段の生活スタイルからあなたに最適な車の売買方法を提案します。



ローンのおもな支払い方式2つとその計算方法

ローンのおもな支払い方式2つとその計算方法

中古車ローンのシミュレーションをする前に、最初に覚えておいてほしいのが「ローンの支払い方法」です。

支払い方法には大きく分けて以下の2通りがあります。

2つの支払い方式

どちらを選択するかによって毎月の返済額、支払総額が変わってきます。

銀行などから借りる場合は個人には「元利均等方式」を採用することが多いです。

それぞれどのような違いがあるのか見ていきましょう。

元金均等方式:毎月の支払いが減少していく返済方法

中古車ローンを借りた場合の毎月の返済額は「元金」+「金利」となります。

「元金均等方式」とは、毎月の返済額のうち「元金」の額を一定にする方式です。毎月一定の元金額を返済していくことで支払い殘高は徐々に減っていき、それに付隨する「利息」も毎月減少します。

少し分かりづらいので、借り入れ総額100萬円、返済期間24ヶ月、金利2%(年率)の場合の支払いシミュレーションをしてみます。
※スマホで以下の表が見づらい場合は畫面を橫にしてご覧ください

毎月の
支払い額
毎月の
支払額の內訳
毎月支払い後の
殘高
元金 利息
0ヶ月目 1,000,000円
1ヶ月目 43,333円 41,666円 1,667円 958,334円
2ヶ月目 43,263円 41,666円 1,597円 916,668円
3ヶ月目 43,194円 41,666円 1,528円 875,002円
1,020,833円 1,000,000円 20,833円

※金利2%は年率のため、月利換算では0.16666667%(2%÷12ヶ月)

上記表を見て分かるように、「元金均等方式」では初めに支払う金額は大きくなります。しかし利息部分が徐々に減少していくため、毎月の支払額も次第に減少していきます。

では、次に「元利均等方式」の特徴を紹介した上で、同様のシミュレーションをしていきます。

元利均等方式:毎月の支払額が一定の返済方法

「元利均等方式」とは、毎月の返済額(元金+金利)を一定にする方式です。

こちらも、先ほどの「元金均等方式」と同様の條件(借り入れ総額100萬円、返済期間24ヶ月、金利2%)でシミュレーションをしてみます。
※スマホで以下の表が見づらい場合は畫面を橫にしてご覧ください

毎月の
支払い額
毎月の
支払額の內訳
毎月支払い後の
殘高
元金 利息
0ヶ月目 1,000,000円
1ヶ月目 42,540円 40,870円 1,670円 959,130円
2ヶ月目 42,540円 40,941円 1,599円 918,189円
3ヶ月目 42,540円 41,010円 1,530円 877,179円
1,020,966円 1,000,000円 20,966円

※金利2%は年率のため、月利換算では0.16666667%(2%÷12ヶ月)

元利均等方式では、元金部分の支払いは徐々に増える一方で利息部分は徐々に減っていくため、毎月の支払額は常に一定となっています。

2つの支払い方法の選び方

ローンの2つの支払い方式をご説明してきましたが、「元金均等方式」と「元利均等方式」のどちらを選ぶべきなのでしょうか?

それぞれの支払総額と利息合計を比較しながらご説明します。

支払総額 利息合計
元金均等方式 1,020,833円 20,833円
元利均等方式 1,020,966円 20,966円

上記の表を見て分かるように、できるだけ支払総額を抑えたい人は「元金均等方式」を選ぶのがいいでしょう。借入額が増えたり返済期間が長くなったりするほど支払総額に差が出てきます。

ただし、「元金均等方式」は初めの方の支払いが大きくなるので、借入時の家計に余裕がある人が特におすすめです。

一方、「元利均等方式」は支払総額は高くなりますが、最初の支払額が少ないので支払い當初の返済額を抑えたい人にはおすすめです。また、毎月の支払額が常に一定なので返済計畫を立てやすいというメリットもあります。

なお、大手銀行で中古車ローンを組む場合は「元利均等方式」しか選べないことが多くなっています。

どちらか好きなほうを選びたい人は、地方銀行や信用金庫などが提供する中古車ローンを検討してみてください。

ここまでは中古車ローンの2種類の返済方法について紹介しました。次の章では、それぞれの返済方法別に、より具體的なシミュレーションを行っていきます。

金利別!元利均等方式の中古車ローン返済支払額シミュレーション

金利別!元理均等法式の中古車ローン返済支払い額シミュレーション

この章では「元利均等方式の中古車ローン」を選んだ場合の具體的な返済シミュレーションを行います。

シミュレーションを行うにあたり、以下の前提條件を設定します。

元利均等方式:前提條件

?借入総額:100萬円

?返済期間:2年(24ヶ月)

?返済頻度:毎月

?ボーナス払いの有無:なし

上記條件で、金利3%と金利5%の月々の支払額はいくらになるのか、見ていきましょう。

金利3%?100萬円借り入れでの月々の支払額

100萬円の借り入れで金利3%の場合の支払額をシミュレーションしました。
※スマホで以下の表が見づらい場合は畫面を橫にしてご覧ください

毎月の
支払い額
毎月の
支払額の內訳
毎月支払い後の
殘高
元金 利息
0ヶ月目 1,000,000円
1ヶ月目 42,981円 40,481円 2,500円 959,519円
2ヶ月目 42,981円 40,582円 2,399円 918,937円
3ヶ月目 42,981円 40,684円 2,297円 878,253円
1,031,549円 1,000,000円 31,549円

※金利3%は年率のため、月利換算では0.25%(3%÷12ヶ月)

金利3%(月利0.25%)の場合は、支払総額が1,031,549円、利息合計が31,549円です。毎月の支払額は42,981円となっています。

金利5%?100萬円借り入れでの月々の支払額

次に同じ條件で金利が5%の場合を見てみましょう。
※スマホで以下の表が見づらい場合は畫面を橫にしてご覧ください

毎月の
支払い額
毎月の
支払額の內訳
毎月支払い後の
殘高
元金 利息
0ヶ月目 1,000,000円
1ヶ月目 43,871円 39,704 円 4,167円 960,296円
2ヶ月目 43,871円 39,870 円 4,001円 920,426円
3ヶ月目 43,871円 40,036円 3,835円 880,390円
1,052,914円 1,000,000円 52,914円

※金利5%は年率のため、月利換算では0.41666667%(5%÷12ヶ月)

金利5%(月利0.41666667%)の場合は、支払総額が1,052,914円、利息合計が52,914円です。毎月の支払額は43,871円です。

また、金利3%の場合と比べた結果は以下のとおりです。

支払総額 毎月の支払額 利息合計
金利3% 1,031,549円 42,981円 31,549円
金利5% 1,052,914円 43,871円 52,914円

金利5%のほうが、支払総額は約21,000円、毎月の支払額は約1,000円高くなる計算です。

そこまで差がないように感じますが、借入金額が仮に500萬になると支払総額は10萬円近く高くなります。

借入金額、借入期間によっては、數%差の金利でも支払総額が大きくなる可能性があるので注意が必要です。

次の章では、「元金均等方式」のシミュレーションをしていきます。

金利別!元金均等方式返済支払額シミュレーション

金利別!元金均等方式返済支払い額シミュレーション

この章では「元金均等方式の中古車ローン」を選んだ場合の具體的な返済シミュレーションを行います。

シミュレーションを行うにあたり、以下の前提條件を設定します。

元金均等方式:前提條件

?借入総額:100萬円

?返済期間:2年(24ヶ月)

?返済頻度:毎月

?ボーナス払いの有無:なし

上記條件で、金利3%と金利5%の月々の支払額はいくらになるのか、見ていきましょう。

金利3%?100萬円借り入れでの月々の支払額

まず元金均等方式で100萬円の借り入れ、金利3%の場合をシミュレーションします。
※スマホで以下の表が見づらい場合は畫面を橫にしてご覧ください

毎月の
支払い額
毎月の
支払額の內訳
毎月支払い後の
殘高
元金 利息
0ヶ月目 1,000,000円
1ヶ月目 44,167円 41,667円 2,500円 958,333円
2ヶ月目 44,063円 41,667円 2,396円 916,666円
3ヶ月目 43,959円 41,667円 2,292円 874,999円
1,031,250円 1,000,000円 31,250円

※金利3%は年率のため、月利換算では0.25%(3%÷12ヶ月)

金利3%(月利0.25%)の場合は、支払総額が1,031,250円、利息合計は31,250円です。

毎月の返済額は44,167円から徐々に減少していき、最終月の支払いは41,763円となります。

金利5%?100萬円借り入れでの月々の支払額

次に、同様の條件で金利が5%の場合を見てみましょう。
※スマホで以下の表が見づらい場合は畫面を橫にしてご覧ください

毎月の
支払い額
毎月の
支払額の內訳
毎月支払い後の
殘高
元金部分 利息部分
0ヶ月目 1,000,000円
1ヶ月目 45,834円 41,667円 4,167円 958,333円
2ヶ月目 45,660円 41,667円 3,993円 916,666円
3ヶ月目 45,486円 41,667円 3,819円 874,999円
1,052,083円 1,000,000円 52,083円

※金利5%は年率のため、月利換算では0.41666667%(5%÷12ヶ月)

金利5%(月利0.41666667%)の場合は、支払総額が1,052,083円、利息合計は52,083円です。

毎月の返済額は45,834円から徐々に減少していき、最終月の支払いは41,833円となります。

また、金利3%の場合と比べると以下のようになります。

支払総額 毎月の支払額(初月) 利息合計
金利3% 1,031,250円 44,167円 31,250円
金利5% 1,052,083円 45,834円 52,083円

金利5%のほうが、支払総額は約21,000円、毎月の支払額は約1,000円高くなる計算です。

「元金均等方式」は支払い初期ほど毎月の支払額が高くなるため、金利を上げると家計が苦しくなる恐れがあります。

滯りなく返済できそうか、事前にシミュレーションを怠らないようにしましょう。

まとめ

今回は、中古車ローンを借りる場合の返済シミュレーションについて紹介しました。

最後に記事內で重要な部分を再度まとめます。

ポイントの総まとめ

?中古車ローンの総額と毎月の返済額

?返済方法(「元金均等方式」または「元利均等方式」)によって異なる

?元金均等方式

…毎月の支払額が減少していく返済方法で、総支払額が安い

?元利均等方式

…毎月の支払額が一定の返済方法で、最初の支払額が安い

?大手銀行

…個人向けに「元利均等方式」の採用が多い

?地方銀行や信用金庫

…いずれの方式も選べる可能性がある

?注意點

…いずれの方式も高金利、借入額増加、借入期間の拡大で支払総額も増える

中古車ローンを上手に利用すれば、手持ち資金が少なくても希望の車を購入できます。

ただし後々の返済で困らないよう、事前にシミュレーションを行い、返済計畫を立てたうえで利用することをおすすめします。

車の買い替え?売卻の方法を検討されている方は、 ナビクルの「あなたにピッタリの車の売買方法を提案!車の売り方?乗り方診斷」 の利用がおすすめです。 お持ちの車の狀態や普段の生活スタイルからあなたに最適な車の売買方法を提案します。

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